曾经一笔几无抵押的贷款打造了明星企业的发展之路

小企业贷款沪上体验“春江水暖”

{编者按} 早已身价过亿的上海安信地板有限公司董事长卢伟光至今还记得，安信地板品牌初创期间，在没有固定厂房、设备以及可质押库存等情况下，经过协商，2002年底，从交行上海市分行获得几无抵押的贷款900万元。此后，靠着这笔银行贷款的支持，安信公司三年内资产规模扩张了15倍，如今的年销售额已超过10亿元。

对于大多数仍煎熬于求贷无门的小企业而言，安信的幸运似乎仅是一场美丽的神话。可是，一部分嗅觉敏锐的小企业近来却隐约感觉有变化正在发生，银行的大门槛似乎好进多了……

银行热身：寻找风险与收益平衡点

现实生活中，因应收账款增加而导致现金流不足是小企业经营中最常见的难题。“这时候，票据贴现对小企业的经营非常有利。”交行上海市分行信贷部门的负责人表示，这种产品对小企业来说，财务成本要比贷款低很多，同时银行风险也低，“是一个双赢产品”。不过“尽管票据市场发展前景很大，但是小企业没有充分利用起来，反倒是精明的大企业用得比较多。”

交行上海市分行新近力推的“展业通”，可以满足许多小企业对票据贴现等一系列低成本融资的需求。日前，该行整合了市面上小企业贷款及小企业主个人贷款的所有产品，分成“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”及“结算理财一站通”等四个产品系列，在一定程度上满足了小企业不同发展阶段的特定融资需求。

交行此次更突出了对服务对象的明确和细化，严格区分了中型企业与小企业，认为该业务主要针对总资产在4000万以下的小企业，因此在产品设计上突出了小企业的融资特征。同时，交行“展业通”还首次扩大了授权限额，企业若采用全额抵（质）押方式，授信限额可提高至1000万元，融资期限最长达3年。

“银行必须在风险管控和高收益间寻找平衡点。”交行长期从事小企业贷款业务的负责人说，“小企业贷款的要点是利润覆盖风险，这就是我们的业务发展目标。小企业贷款的收益不仅限于贷款利率，银行更加注重客户的综合收益，强调金融产品的交叉营销，为小企业提供后续的一揽子融资、结算、理财顾问、咨询等服务。尤其是对业务合作紧密、担保方式好、基本面好的小企业，利率上还可给予一定的优惠。”

政策保障：银行简化审批流程

在去年7月，银监会出台了《银行开展中小企业贷款业务指导意见》，允许各银行以更便捷的流程给小企业放贷。近期，交行等多家银行都启动了简化流程行动。

以上海交行为例，该银行不断简化小企业贷款审批手续，对小企业授信业务实行授权范围内的个人签批制，不再通过贷款审查委员会审议，并简化了小企业信贷申报工具，采用评分表形式，较以往授信分析报告大大简化。此举提高了后续审批工作效率。

交行上海市分行授信管理部负责人表示，“只要小企业向我们提出专项信贷，交行便会设专人审批，最短3天即可办理完毕。”

未来趋势：小企业有望享信用贷款
目前，对担保和抵押过分依赖的“坎儿”仍需银行跨越，它已成为制约小企业获得贷款的瓶颈。 “依赖担保和抵押放贷是因为中资银行的风险控制能力较差。国际上银行通常对小企业采取综合评价，不仅仅依靠抵押和担保放贷。”在交行银行人士看来，上述状况必须尽快改善。

针对小企业普遍缺少足值的、变现能力强的抵押物的现状，沪上银行开始有针对性地调整自己的经营策略。未来盈利能力、企业管理水平、市场前景等已成为银行对小企业的授信依据。

交行上海市分行授信管理部负责人昨天透露，目前，交行“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保，但是，在风险可控的前提下，银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。 据悉，按照交行上海市分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1—5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。

事实上，交行的信用贷款已经在个别企业身上试验成功。当年给予安信“第一桶金”的交行青浦支行负责人谈起那次授信时说，和其他贷款一样，小企业贷款也需要在风险可控的基础上操作。银行在与安信打交道的过程中，发现安信可以将其经营状况、产品市场前景等信息开诚布公与银行交流，加之安信此前的还贷记录良好，银行对安信以及卢伟光知根知底，才敢“试水”无担保贷款。

“需要明确的是，银行不会无条件放低小企业审贷标准的，银行的贷款是用来支持那些具有竞争力和发展前途的小企业的。”沪上银行专家认为，小企业贷款的前途在于银行应建立起自己的信贷评分模型与风险控制体系。