【金融知识进万家，走进互联网金融】 青岛崂山交银村镇银行2017金融知识进万家宣传月“金融知识小课堂”（4） 走近互联网金融 一、什么是互联网金融？互联网金融包括哪些产品与服务？ 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 互联网金融主要分为五大类：支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务和其他。 支付结算：包括网上银行，手机银行，第三方支付等，属于互联网金融里发展比较成熟的一类。 网络融资：包括P2P贷款、众筹融资、电商小额贷款等。 虚拟货币：包括比特币、Q币等，其中比特币影响最大。 渠道业务：渠道业务主要是金融产品的网络销售，包括基金，保险，理财产品等。比如非常有名的余额宝。 其他：主要是金融搜索，在线的财务与法务咨询等配套行业。 二、互联网金融提供了哪些便利？存在哪些风险隐患？ 互联网金融可提供方便快捷、广覆盖的金融服务，可以有效地提高服务质量。互联网金融可以发挥网上业务方便快捷的特点，减少用户奔波实体机构所需的时间，减少手工办理业务的繁琐。互联网金融成本低，能够降低广大客户的金融成本。互联网金融可以选择的金融产品更多，门槛更低，能有效减少信息的不对称性，进一步助推普惠金融的发展。 多数互联网平台并非金融机构，并不接受金融监管部门的监督管理，在享受互联网金融提高效率、提升用户便捷性的同时，也不能忽视互联网金融存在的潜在风险： 第一是流动性风险。近年来，余额宝等“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，但当中也蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。 第二是信用风险。由于网上“刷信用”、“改评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部分互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以，在互联网金融领域，信息不对称依旧存在，P2P平台卷款跑路的风险事件时有发生。  第三是声誉风险。部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，推出高收益、实则也有风险的产品，但却不如实揭露风险，甚至误导消费者。 第四是信息泄露风险。互联网金融的一大基础，是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，对客户行为进行分析，但同时也对客户信息和交易记录的保护提出了巨大的挑战。一些交易平台并未建立保护客户信息的完善机制。  第五是技术安全风险，即IT系统安全风险。由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。 三、互联网的创新支付方式有哪些？ 互联网的创新支付方式有网上银行、手机银行、移动支付、手机钱包、第三方支付等。 网上银行与手机银行均为商业银行推出的基于互联网的创新支付方式，前面已经有所介绍。 移动支付是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 “手机钱包”是中国银联、商业银行与移动通信运营商共同推出的一项全新的个人移动金融业务。是将客户的手机号码与银行卡账号进行绑定，通过手机短信、语音等操作方式，以绑定的银行卡为支付结算载体，实现查缴手机话费、银行卡余额查询、手机购买商品、公用事业缴费等，满足用户随时随地个性化理财支付交易的需求。支持的业务包括：移动话费自缴、充值、话费代充、话费代缴、手机彩票、手机捐款、话费余额查询、银行卡余额查询等。 第三方支付，是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 四、手机钱包、移动支付、手机银行有什么区别？ 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机钱包属于移动支付的范畴。移动支付与手机银行均以手机为平台。手机银行是由银行开发的金融工具，手机钱包、移动支付则是由移动营运商、互联网公司开发的支付工具，两者既有区别点，也有重合点。 比如移动支付的远程支付、手机钱包的银行卡支付等功能，与手机银行是重合或者相似的。随着信息技术的进步，这种相似度和重合度还会更高。 五、第三方支付与互联网银行有什么区别？ 第三方支付是由持牌第三方支付公司开展的业务，其主要功能是解决网上交易的信用问题，促进交易的顺利实现。第三方支付公司不属于金融机构。 互联网银行是银行对产品与服务渠道的变革，其主要功能是解决柜面交易的效率问题，为客户提高便利性和降低银行营业成本。 六、什么是P2P?哪些“P2P”贷款涉嫌违法违规、非法集资？ P2P模式，简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入，这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，确定了“两线三区”的原则，即只要贷款利率不超过年利率24%，可申请司法强制执行予以保护；年利率在24%—36%之间确定为自然债务区，当事人该区间段的利率是不受法律保护的，但债务人自愿支付的，法院不作干涉，债务人也不得反悔要求债权人返还已支付部分的利息；高于36%的则规定为无效区，法律不予保护，如果债务人请求债权人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院将予以支持”。 哪些“P2P”贷款涉嫌违法违规、非法集资？ 第一类是“理财+资金池”模式，即“P2P”网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。此类借贷平台涉嫌非法吸收公众存款。 第二类是不合格借款人导致非法集资风险，即“P2P”网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债劵、期货等市场，甚至有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。此类借贷平台涉嫌非法吸收公众存款。 第三类是典型庞氏骗局，即“P2P”网络借贷平台经营者发布虚假的高利借款募集资金，并采用在前期借新还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，甚至卷款潜逃。此类借贷平台涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。 七、什么是“余额宝”？互联网理财产品会不会亏损？ 用一句话说，“余额宝”是一个让你更方便地在淘宝上花掉自己货币基金的工具。银行账户上活期存款的利息很低，只有0.35%。但是支付宝账户里的钱利息更低，是零，因为支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就做了金融创新，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。 以余额宝为代表的互联网理财产品，被大家戏称为“宝宝军团”。这些挂钩货币基金的“宝宝”军团，既不承诺保本、也不承诺收益，那么投资者的资金究竟会不会出现亏损风险？ 专家表示，每一款理财产品都会存在风险。虽然在收益保障上不如定期存款等理财方式，但相对于股票型基金等理财产品，货币基金属于风险较低的产品种类。货币型基金投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等。其流动性仅次于银行活期储蓄。